智慧融資小額進得來，跨行防詐金流出不去！

今年，中國信託商業銀行在第六屆數位轉型鼎革獎，一舉拿下大型企業「創新商模」與「智慧管理」兩項首獎。「創新商模」聚焦長期難以規模化的小微企業融資，「智慧管理」則挑戰跨行詐騙聯防。

兩個專案看似分屬業務拓展與風險管理，背後卻有相同邏輯：不是把既有流程搬上網或單純導入AI，而是重新設計人與科技的分工，降低原本難以承受的作業成本，甚至跨出單一銀行邊界，擴大外部生態系。

打造一站式平台，累計撙節成本3.3億

台灣約有170萬家中小企業，其中近8成為微型企業，卻僅約26％透過銀行取得融資。新冠疫情期間大量湧入的紓困貸款，讓中信銀開始思考：既然大量客戶可以在線上申請，中小企業融資是否也能數位化？

為此，團隊進行51場訪談，涵蓋客戶、業務、徵審及風控等單位，最後將痛點歸納為「企業難進、銀行難做」。

中信銀法金產品處處長蕭志鵬、新興金融處處長陳明輝指出，需求端的企業嫌銀行要求文件多、等待時間長；而供給端的銀行結構也不適合處理這類案件。

一筆100萬元與500萬元企業貸款，需要投入的徵信、審查與風控程序相去不遠；但是案件金額愈小，單位服務成本反而愈高，微型、偏鄉及離島企業也因此缺乏吸引銀行大規模承作的商業誘因。

中信銀的解法，是用數位平台把原本高度仰賴人工的融資流程標準化，進一步降低小額案件的服務成本。這套一站式智慧融資平台（SWIP）依需求分成「自助、協作、客製」3軌；蕭志鵬說，需求明確的企業可自行線上申請；需要協助者，由客戶關係經理（RM）整理資料後，再交由客戶線上確認；較複雜的案件，則保留專人服務。

更大的工程藏在後台。32種表單整併為3種，逾430個欄位改由系統自動帶入；後端串接24個行內外系統、15個外部網站，10秒即可完成風險總覽。原本631項融資作業也重整為6大模組96個項目，約70％標準化作業，都由系統自動處理。

而效益直接反映在數據上。截至2026年4月，數位申請率達88.6％、客戶滿意度98％，申貸時效縮短逾71％；最快2分鐘完成線上申請、10分鐘完成視訊訪廠、4天完成撥款。2025年單案平均節省12.8小時工時、文件錯誤率降低逾98％，累計撙節成本3.3億元。

落實普惠金融，以科技降低服務成本

但真正改變的，是過去可能連銀行審查門檻都進不去的客戶。陳明輝舉例，一名離島企業主實際僅需要約200萬元，卻因地處偏遠接連遭銀行婉拒；透過中信銀數位流程進件時，甚至刻意申請300萬元，只因擔心「借太少，銀行不願意做」。

這也點出普惠金融的核心：不是降低授信標準，而是藉由科技降低服務成本，減少企業在進入審查前，就因金額小、距離遠或作業繁瑣而被排除，擴大正規金融服務的邊界。

數位化同樣改變客戶關係經理的工作方式。部分資深業務起初擔心新系統打亂原本的服務節奏，因此中信銀並未一開始就強制使用，而是先讓接受度較高的同仁嘗試。當其他人看到資料蒐集更快、客戶接受度提高，使用者才像漣漪般逐步擴散。

科技因此不是取代專業人員，而是接手資料整理與重複作業，把時間投入客戶開發、需求理解與關係經營。

攜手同業防詐，攔阻比例增至3成

主攻科技防詐，獲得智慧管理首獎的「中信神盾聯防科技平台2.0」，面對的則是更難跨越的「機構邊界」。

中信銀數位科技處處長王俊權指出，公司早期已從行內聯防著手，串接不同分行、產品與通路，但詐騙資金只要跨行移轉兩、三手，單一銀行就容易失去追蹤視野。看得到個別交易，卻看不見整張金流網絡，成為傳統防詐的結構性盲區。

因此，中信銀先與中華郵政、玉山銀行等同業進行實證，再透過財金公司建立跨行聯防機制。為兼顧資料安全，各機構透過數據無塵室、雙盲及去識別化機制整合資訊，再以圖譜技術與AI行為建模，把零散交易還原成金流網絡，辨識資金集中、層層轉手等異常樣態。

目前，高風險帳戶辨識能力最高可提升17％，99.9％線上交易可在0.03秒內完成風險運算。

王俊權認為，「夠快」的下一步，更重要的是「更準」。因為防詐並非攔得愈多愈好；若正常交易頻遭誤判，同樣會傷害客戶體驗。理想狀態，是客戶幾乎感覺不到背後的AI運算，真正有風險的交易卻能及時被辨識。

尤其詐騙資金往往在二、三十分鐘內迅速轉走，防詐也必須從事後追查移至交易當下。跨行聯防後，事前攔阻比例由18％提升至28％；財金公司推送可疑帳戶資訊後，中信銀再結合自身金流進行運算、分級與排序，據以決定後續處置。

只是，跨行聯防最難突破的不是技術，而是信任。銀行彼此原本就有競爭關係，風控能力與資料更屬核心資產。王俊權坦言，團隊初期也曾擔心，投入大量資源建立聯防機制，「會不會只是幫到別人，反而沒有幫到自己？」

因此，一方面要透過雙盲、去識別化與數據無塵室，確保資料不會被任意取得；另一方面，也得證明合作並非零和競爭。中信銀董事長陳佳文給團隊的方向很直接：「有餘力，就把這件好事做大。」

實際運作後，中信銀發現，跨行資訊不只幫助同業，也能補上自身盲區。共享資料，反而成為各銀行共同強化防線的基礎。

下一步，中信銀將推動「大金流模型」，先為跨行異常資訊評分、排序，再由各金融機構依自身客群與風控政策決策；聯防範圍也將在今年底前延伸至所有VASP（虛擬資產服務業者），逐步串接傳統金流與鏈上幣流。

兩項專案也都從銀行內部系統走向外部生態圈。中小企業融資端將把標準化、自動化比例推升至90％以上，並串接信保基金與政府融資入口；防詐端則持續擴大跨行資料、AI模型與VASP的聯防。

從兩個得獎案例可以看出，中信銀並未把AI視為取代人的工具，而是讓科技承接大量、重複與高速運算工作，讓人回到專業判斷、客戶理解與跨組織協作。當科技進一步改變成本結構、工作分工與組織邊界，數位轉型才真正從「導入工具」走向新的營運模式。