公平為獲利之本

金融服務業的公平問題，已在世界各地引起憤慨。不只在美國，許多國家的愈來愈多選民深信在金融體系中，金融機構的獲利遠大於消費者。即使向來是慈善資本主義模範生的微型金融（microfinance），也受到質疑。因此，美國和西歐各國的銀行家和金融從業人員，面對管制浪潮來襲，無不嚴陣以待。至於中國、巴西等新興市場國家，則將持續對金融機構嚴加控管，並在短期內都會杜絕自由競爭。然而，管制背後的假設是，銀行不可能公平對待顧客而仍賺錢，唯有靠政策和法規才能維護公平。這個假設錯了，銀行可以既公平又賺錢，而且，公平可以成為銀行的競爭優勢。我們的證據來自於「消費者信用貸款」這項極少令人聯想到公平的金融業務，業務項目包括：信用卡、個人借貸、銷售點融資（point-of-sale financing）、發薪日貸款（payday advance）。消費者信貸惡名昭彰，任何聲稱它公平的說法，都會讓消費者極為懷疑。但德國信用合作銀行（VR）集團旗下銀行TeamBank，已開發出消費者信貸產品「輕鬆貸」（easyCredit），提供個人貸款組合項目，成功建立起品牌形象，將模糊的公平概念，轉化為具體、值得信賴的產品特色和操