車險管理新思維：保費少了，價值卻多了

「我們想幫客戶解決問題，而不只是賣保險」。國泰產險資深副總經理翁翠柳直言，傳統產險的風險處理機制，主要是意外發生後提供補償的角色，但未來能不能走在前面，先協助客戶預防及降低風險，讓災害不要發生？

以「CarTech智能車險加值服務」專案，在第五屆數位轉型鼎革獎創新商模轉型獎榮獲首獎的國泰產險，就是希望透過數位轉型，翻轉產險業的傳統價值。（第五屆數位轉型鼎革獎完整得獎名單請點此）

翁翠柳表示，現在國外很流行「使用行為型保險」（User-Based Insurance），也就是保險費計算不只看過去肇事紀錄、年齡等，而是從行為面如何導致事故去分析。此次的轉型，也是從這個理念出發。

以數據診斷風險

轉型的首批客戶，鎖定法人車隊。近年大型車隊如物流等，每天很多車子在路上跑，交通事故發生率不但高於一般車輛，致死率甚至高達6倍以上。

過去車隊投保時，保險公司通常只能根據「損率」高低來決定保費，損率偏高就直接加價，卻無法真正理解事故背後的原因。

但國泰產險則希望借重數據團隊，把數位技術、保險公司的know-how、以及理賠資料庫結合，分析發生事故的駕駛行為，例如疲勞駕駛等。這對客戶、公司風險管理、社會都有幫助。因此啟動了這個有點實驗性質的專案，也積極與法人客戶溝通。

「電動車市場崛起，對我們是一個刺激。」國泰產險督導吳香妮興奮地說。由於電動車能夠蒐集駕駛行為的數據，未來保險市場和商業模式可能因數據而改變。

另外，因為法規，法人車隊本來就必須裝數位車機，回傳駕駛行為數據，國泰產險會根據數據，分析行駛路段、速度、急剎車或超速等種種行為，結合外部顧問定義出的危險行為標籤與門檻，計算個人或車隊的風險值。

這項數位轉型專案的施行，分成前、中、後三階段。前期為從過去看損率，改為幫客戶做全盤健檢，透過損防團隊進行專業見解，針對28項指標（包括安全管理、業務性質、駕駛行為）對車隊進行風險評分，提供量化和質化的建議。

中期部分，專案則提供數據平台，車隊管理者可透過此平台查看每日駕駛行為數據，包括車隊整體風險分數趨勢，以及與個別駕駛員狀態如疲勞駕駛指數等，也能幫助管理者識別慣性違規者，進而調整排班或進行教育訓練，最終提升整體車隊管理效率。

後段則是持續改善，對於損率不佳的車隊，國泰產險的團隊會根據理賠紀錄與數據分析提出具體改善建議。翁翠柳舉例，針對物流業車隊常見的「後門未關」問題，常常導致事故，在團隊提出後，客戶可能修訂SOP，或導入獎懲機制，以便有效降低事故頻率。

安全及效益皆提升

轉型很快就見到了成效，最顯著的成果是事故率的顯著下降。某物流車隊客戶去年1至7月事故次數，從32次降至今年同期的16次；另一客戶更從53次降至6次。

一般而言，每次事故平均導致車輛需要維修7天，減少事故意謂著車輛可更長時間投入營運，提升運輸效率。此外，專案透過改善駕駛行為，如減少急剎車或超速，顯著降低油耗成本，客戶因此節省了上百萬元的運輸成本，顯示數據驅動的風險管理可同步確保安全及增加經濟效益。

防患未然更可見到質化的效益。事故減少提升司機安全，降低受傷風險，同時減少訴訟、調解等後續成本，避免負面新聞對企業形象的衝擊，可提升公司品牌價值。此外，客製化的風險管理方案，也能幫助車隊強化內部管理，保持營運穩定與持續性。

但對保險公司來說，事故率下降，能收到的保費也會隨之減少，是否會擔心影響公司營收呢？

翁翠柳解釋，整個專案背後的邏輯，是基於國泰產險的核心能力：「商品保障」與「損害防阻」。希望改變客戶對保險的傳統認知，讓保險不再只是發生事故後的補償工具，而能透過數據與管理機制，降低風險，為客戶帶來更高的企業資源效益。

因此與其著眼於短期的保費收益，不如轉而幫助客戶降低損失機率、創造正向影響。這對國泰產險的品牌價值與長遠發展，具備更大的綜效。

國泰產險從風險控制出發，以顧客為本的轉型，展現出數位工具不只是效率提升的手段，更是價值創造的起點，以獨特的思維，創造公司與客戶、社會三贏的局面。