金融服務二十大創見2:借錢找路人不找銀行

二十大創見2:借錢找路人不找銀行

Forget Citibank—Borrow from Bob

消費信貸依然緊縮之際,個人對個人借貸(peer-to-peer lending;簡稱P2P借貸)正在崛起。為什麼?一方面,人類社會自然會漸漸匯集資產,形成「資金池」(pool of capital),用來資助創意、吸收風險。羅馬軍團的士兵就互相擔保,誓言會照顧在戰爭中喪生的同伴家屬。股份有限公司的出現,也讓人們承擔愈來愈大的風險。不管何時,只要大家匯集資金池,創造財富的機會便處處可見。
消費信貸依然緊縮之際,個人對個人借貸(peer-to-peer lending;簡稱P2P借貸)正在崛起。為什麼?一方面,人類社會自然會漸漸匯集資產,形成「資金池」(pool of capital),用來資助創意、吸收風險。羅馬軍團的士兵就互相擔保,誓言會照顧在戰爭中喪生的同伴家屬。股份有限公司的出現,也讓人們承擔愈來愈大的風險。不管何時,只要大家匯集資金池,創造財富的機會便處處可見。

另一方面,P2P借貸比消費信貸的成本更低廉。借貸俱樂部(Lending Club)提供給信用最佳者7.88%的利率,相較之下,銀行提供的個人貸款利率平均超過13%。一個信用良好的借款人,因而可更快速地取得資金,而且支付的利率少了約5%。

為什麼現在這個行業會崛起?首先,網際網路及人際社交網絡,促成個人對個人互動的空前規模。第二,評估潛在客戶的電子機制已逐漸興起。借貸俱樂部的運作方式,是以傳統的信用評分法為基礎,再根據消費者在社交網路內的聲譽進行評估。你可能以為Facebook只有很多好玩的遊戲,其中卻隱藏了重要的貸款審核資訊,只有內行人才看得出來。

結果會如何?目前低迷的市場帶來深遠的第二波效應,那就是P2P...