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想安心退休?現金流的概念讓你知

【退休計算機-免費使用】
保德信人壽 Prudential Life Insurance Company of Taiwan Inc.
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(推薦的是完整版計算機,現在官網有簡化版的退休計算機可以玩看看,如果想要看完整版可以和專人聯繫https://goo.gl/BZJYBQ )

「媽,退休後有甚麼計畫、會想出國去哪裡玩玩嗎?」

上次問我媽退休後打算要幹嘛,原本以為她會對去歐洲旅行或是田園造景之類的事情有興趣。沒想到她只是淡淡地這樣回答。

「蠻想,不過錢可能不大夠,就順其自然吧。」

在工作崗位上,她認真投入了38年,

但實際到退休時卻沒有很大的願望,主要原因是擔心退休後錢不夠用。

「妳有算過退休後要花多少錢嗎?」我問,

「其實也沒有算過耶…但就省著點花。」

身為兒子,未來應該要奉養家裡的兩位老人家,

讓他們有個沒壓力的退休生活。

但沒想到長輩們,其實連自己退休需要花多少錢,都不大清楚…

最近年金改革議題很熱,改革或倒閉似乎只能選一個,

一方面讓我開始擔心自己未來家中長輩的退休問題,

一方面開始思考自己對退休的規劃。

但談到退休,大多數人就跟我爸媽一樣,不知道該從何開始著手,

最常見的有2個大難題:

退休的難題1:不知道該準備多少預算

到退休的年紀,通常孩子也獨立了、房貸也繳的差不多了。

但生活應該怎麼過、到底退休會有那些開支,

許多人並沒有概念,畢竟每個人都是第一次退休(笑)。

「吃的1萬 ,電信費2000、水電1500、油料3000,

稅金紅包等等其他 …加總大概一人2萬,2人大概3萬。」

也許是因為父母住在南部,花費上比較節省,

除了泡茶聊是非、種田、整理陽台的花園以外沒有很大的願望。

按照他們的規劃,如果一個月算3萬,

退休20年大概也要準備 720萬生活費,

用勞保加上勞退還可以抵掉大部分。

但是這還沒有算到包含隨年齡日漸提高的醫療費、老年時的照護費,

以及休閒夢想規劃的費用。

退休的難題2:退休有錢也不敢花

如果活到95歲,甚至破百歲,到時退休金不夠用該怎麼辦?

即使已經準備了上百萬,甚至千萬的退休金,

為什麼有些人仍會「害怕花錢」,

不敢享受生活、刻意壓低生活水準?

原因是,你不知道自己還能活多久,

如果活到85歲,甚至超過95歲,

需要的資金很可能會相差500萬以上,

退休後沒有任何收入來源,卻不斷支出的情況下

擔心害怕不知道哪一天錢會花完。

擔心退休金不夠花,因為你沒有「現金流」的概念

與其準備上千萬退休金卻不敢花,

不如預備好一筆每年穩定的「現金流」。

現金流就是每年會穩定產生的收入,

可以確保退休後仍然可以像有在工作上班時一樣,

每個月、每年都能穩定地領到一筆錢

不會有坐吃山空的煩惱。

只要一分鐘,計算退休後的收支!

最近看到朋友分享的一個「退休計算機

我自己覺得很好用,幫它打個廣告分享給大家!

比較特別的是,除了計算出退休後需要的資金,

它還可以把通膨、投資的資產報酬率一併考慮進去,

並且能看到退休後每一年所需要的的「現金流」,

操作蠻簡單的,只要點一點,

把年齡和幾個財務現狀輸入進去就可以了,

最後還能產出一份報告,我馬上就請我媽填了一份寄到我信箱。

以下分享一下操作步驟和我自己計算的結果:

第一步:打開退休計算機

第二步:填寫四項基本資料

包括性別、年紀、預計退休年齡及退休後的健康餘命

我自己預計 60歲退休,活到85歲,

(國人平均壽命男性76歲,女性83歲,醫療技術在進步,應該只會更長)。

其中我自己是將健康餘命設定75歲,

代表身體健康可以去休閒旅遊,能到處走走看看世界(年輕時開始保養身體很重要阿!)

還而76~85歲則是會開始需要醫療照護。

第三步: 口袋裡的退休金有多少

【自行準備退休金】

退休後能存多少錢?

扣掉買房買車養小孩,一般家庭夫妻每月存2~4萬元,

我自己是估計應該可以存下 1000萬元。

【非自行準備退休金】

勞保和勞退,是大多數人退休後都能領到的年金。

到底能領多少?

年金改革議題讓人覺得這筆現金流不大穩定。

以目前的制度來說,如果我預計工作35年,

退休前的5年平均月投保薪資假設是7萬元,一共可以領到勞保年金 19,878元,

加上勞退10,080元,每月將近3萬元。所以估計是 36萬/年

可以自己試算看看:

->勞保老年年金試算網站連結

->勞工退休金試算網站連結

第四步:估算日常生活費、夢想實現、醫療照護

【日常生活費】

我們會希望至少「維持退休前的生活水準」以上,

一般人通常一個月是3~4萬元以上,

我自己是估 50萬/年,預期和退休前的家庭開銷差不多。

【夢想實現】

可以是退休後的休閒旅遊,或是實現一些開店、開民宿等夢想,

我自己預計每年出國2~3次,預算大約 24萬/年。

【醫療照護】

過了退休後的健康時期,就會開始需要醫療照護,

通常一個月會需要2~4萬元以上,我自己抓 50萬/年,

畢竟現在外籍看護一個月就至少要2萬起跳,

而且根據衛福部103年的資料,65歲以上的人平均醫療費用約7萬/年。

看結果,總資金缺口還有210萬元

最後一頁可以改生命預計結束的年齡,

其實這很難說,我是先設85歲。

沒想到算完之後,竟然還有 210萬的資金缺口,

如果上班一年存30萬的話,等於要晚7年才能退休。

靠投資可以加速退休

但關鍵不是「高報酬」,而是「穩定的現金流」

退休時,手上一定會存下一筆資金,

只是單純把它放在定存、每年只領1%利息就很可惜,

如果將這筆資金有效運用在投資,

就可以帶來持續的現金流,增加退休後的收入,補足210萬資金缺口

但退休階段一定要避開不穩定的投資方式,

尤其市場平均每10年就會有一次劇烈的動盪,

例如2000年網路泡沫,或2008年金融海嘯,

都讓許多人辛苦一輩子累積的退休金直接減少到一半以下。

這樣一來至少就要晚10年退休了。

因此退休的投資,我傾向不需要預期有太高的報酬率,

只要安全、合理報酬即可,關鍵是現金流要足夠「穩定性」!

等等,還沒完!

小心最危險的敵人:台灣的「通貨膨脹」約3%

台灣過去50年來通貨膨脹平均是3%。

假設投資報酬率4%,通貨膨脹3%,

這樣子退休的資金缺口還有多大呢?

退休計算機還可以算出考慮投資和通膨影響的結果,

…加上通貨膨脹,資金缺口竟然擴大到1430萬!

如果沒有注意「支出的現金流」

小心資金缺口會逐漸擴大!

明明有4%報酬率,高於通膨的3%,

為什麼資金缺口卻從210萬擴大變成596萬?

如果一年存下30萬,至少要多工作20年才存的到!

資金缺口擴大的主因:每年現金流出,比流入的多!

在網頁上可以算出每年支出的現金流是多少 (按鈕在右上方)

以我的退休生活水準,

最初60歲時每年需要74萬,

因通膨逐年遞增,最後85歲時可能每年的支出會高達200萬!

收入的現金流太少該怎麼辦?

其實關鍵在於如何妥善運用一開始1000萬的資金!

創造足夠的現金流收入,來抵銷支出!

(點選結果的右上角,可以看到現金流量)

退休錢不夠用別擔心

關鍵是創造退休後的收入,補足缺少的「現金流」!

退休的關鍵其實不是「資金缺口」多大,

而是「現金流缺口」有多大!

60歲退休時,每年需要74萬的現金流支出,

扣掉每年勞保和勞退 共36萬的現金流收入,

每年「現金流缺口」是 74-36 = 38萬元。

到了75歲時,因為開始考慮醫療照護,

當時需要的現金流是每年100萬元。

每年「現金流缺口」是 100-36 = 64萬元

這時可以發現,如果想過一個理想的退休生活,

關鍵並不是如何賺到596萬,

而是好好運用薪水、年終、獎金存下的資金,

選擇一些不受市場動盪風險的安全投資方式,

在75歲之前,增加每年64萬的現金流!

至於第一步,就從計算收支開始吧!

如何才能安心退休? 一分鐘自己算算看!

自己試試看囉「退休計算機」連結

(計算機的最後可以索取一份報告書,可以讓家中的長輩填填看)




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