讓你的時薪工作賺很大

Make the Most of Your New Hourly Role
丹尼爾.李 Daniel Lee
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時薪工作能帶給職涯的收穫,不見得比尋常的正職工作少,箇中關鍵就在於,是否能妥善安排理財計畫。因此,為退休生活預做財務規畫,以及因應健康意外而選擇保險產品,都十分重要。此外,時薪工作者可利用獨有的彈性時間安排,尋求特殊加班時段,賺取更多工時費;或是參與各種學習課程,充實技能,為尋找正職工作或斜槓職涯做準備。

經濟不景氣有個很諷刺的殘酷事實,就是受害最嚴重的,往往是最無力抵擋衝擊的群體。目前新冠肺炎疫情造成的經濟不景氣,就是如此。

布魯金斯學會(Brookings Institution)2020年的報告顯示,16到29歲的年輕人,占勞動力人口不到四分之一,但2020年第一季失業率的增幅中,有三分之一屬於這個群體;這表示年輕人比年長者更有可能被解雇,幾乎所有產業都是如此。

一句老格言可用來解釋箇中原因:「最菜的人,最先出局(Last person in, first person out)。」在公司突然需要縮減編制以節省成本時,往往會認為經驗最少的員工,最適合先裁撤。這背後的邏輯雖然有爭議,但效果非常清楚:年輕人被拋出職涯發展軌道,現在面對的就業和經濟前景,都與他們一年之前預期的截然不同。

如果你在疫情之前是受薪員工,現在要在經濟受衝擊的情況下求職,可能會發現,目前時薪工作會好找許多。對想尋求較穩定收入的求職者來說,雖然這聽來讓人洩氣,但其實大可不必如此。我在舊金山灣區當財務顧問已超過十年,也在加州大學柏克萊校區進修推廣部(UC Berkeley Extension)教授個人理財,協助過很多有同樣遭遇的人(包括我自己),最後都回復自立能力。

如果你知道要採取什麼步驟,就不見得會因為剛成為時薪工作者,而影響到財務狀況。

抱最大希望,做最壞打算,萬事都有安排

時薪工作有一個好處,就是時程安排比較有彈性。你應該享受這種新的自由,但別因此失去時間觀念。無論你最終還是想回復成為受薪員工,或是想在新的時薪工作裡尋求升遷,總有持續向前的方法。

為自己定一些職涯目標,並擬定達成目標的時間表,有助於達成那些目標。記得要保持務實態度:這個時間表可以是三個月,也可以是兩年。舉例來說,假如你規畫要重新成為受薪員工,就要每週申請三個工作。如果你想繼續做時薪工作,就研究看看如何才能擔任管理職務。無論你規畫的是哪一種,都請寫下來。研究顯示,記錄下來的事情,達成目標的可能性會提高42%。

在你的規畫裡,有一部分是要制定一筆預算,萬一出現意外狀況,你還能維持生計。首先應存一筆緊急基金,至少要能支持你三個月的開銷。即使你現在財務狀況吃緊,也不要停止償付債務。在你努力讓財務重新回到有能力支付正常應付的金額之前,至少應支付最低應繳金額。

研究超時工作的給薪方式

也許,時薪工作另一個更大的好處,是你能在指定的每週工時外,多做一些工作,如此就能賺取加班費。雖然每家公司、每一州的政策可能不同,但美國聯邦法律規定,每週工作超過四十小時的時薪工作者,超出時數的薪水應以正常時薪的1.5倍計算,而且這是最低標準。

年銷售額五十萬美元以上的企業、進行任何跨州商業活動的公司,以及醫療、教育或政府成立的企業,都必須遵守這項法律,也就是公平勞動標準法案(Fair Labor Standards Act,簡稱FLSA)。FLSA在2020年初更新,新增1,300萬名勞工符合超時工作時薪資格。

受薪員工,一般沒有超時工作的給薪規定,但做時薪工作的人,超時工作就可以多賺加班費。你可以參考以下的公式,計算自己超時工作可以賺多少錢:

(一般時薪×40小時=一般時薪的薪水總額)+(一般時薪×1.5×超時工作時數=超時工作薪水總額)=當週薪水總額

舉例來說,如果時薪二十美元,超時工作十小時,那麼你賺的錢在正常八百美元之外,還有三百美元的超時工資,所以當週的稅前總收入是1,100美元。相較之下,年薪五萬美元的受薪員工,在同樣時間裡大約賺962美元。

總之,請留意超時工作的選項。根據對TSheets過去六年員工打卡紀錄的分析,在彈性工時較普遍的領域,不到三分之一的員工會加班工作。這給躍躍欲試的新員工很多賺錢機會,只要他們願意多花時間工作。

我發現,若心中有個明確的目標,當超時工作的賺錢機會出現時,我會更有動力超時工作。你可以試著採取這種策略來督促自己。也許,你可以用這些多賺的錢,來存一筆緊急基金。如果你住在美國,可以把多賺的錢存進個人退休帳戶(IRA)裡,或是放到其他有稅收優惠的退休帳戶中。

另外要留意超時工作是否有上限規定,並且與上司討論,決定如何安排那些超出的工時最好。

設定退休計畫

2019年,安全法案(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act,簡稱SECURE Act)簽署成為法律,以協助美國人為退休儲蓄更多錢。安全法案雖然還有許多其他規定,但讓長期兼職的勞工,有資格參加401(k)退休福利計畫。

可惜,要到2023年後才會看到效果。但在此之前,不要以此為藉口,忽略你的退休儲蓄目標。為確保能在想退休時退休,你應該研究該符合什麼資格,才能加入一家公司的401(k)退休福利計畫。

你如果因為是約聘人員或自由接案者,而不符合401(k)的資格,可以自己制定退休計畫。個人退休帳戶的提撥限額較低,但單身人士如果無法加入雇主贊助的退休計畫,無論收入高低,都可以免稅提撥到個人退休帳戶。

你若是在職涯早期就提撥到傳統的個人退休帳戶裡,就有更多時間讓帳戶裡的錢靠複利錢滾錢。為說明及早開始的重要性,假設今天提撥五千美元,在三十年後會變成五萬美元(假設每年的平均成長率為8%)。但如果你在五年後才開始提撥,在相同條件下,你需要存7,500美元(等於是多提撥50%),才能累計成為五萬美元。

如果你在歐洲工作,就有多種選擇來制定退休計畫。當然,每個國家做法各異。通常,你可以選擇標準的國家養老金、雇主贊助的退休計畫,或是你自己額外補充的養老金計畫。一般比較推薦標準的國家養老金計畫,因為它比額外的補充計畫受到更多法規監管。然而,2018年的一項調查發現,年齡在25到59歲之間的歐洲公民中,有27%已另外開設補充計畫帳戶。

為協助滿足這一需求,歐洲委員會(European Commission)提出泛歐洲個人養老金產品(pan-European personal pension product,簡稱PEPP),讓個人可以撥款到個人退休金帳戶,長期累積,而若是提早領取,也不會有罰金。每個國家都將決定,是否在本身的退休計畫中增加PEPP這個產品。例如,愛爾蘭可望在2021年採用。儘管歐洲決策者正試圖從公共養老金走向私人養老金,但雇主贊助的退休計畫仍是常態。

存下醫療費用

在美國,可負擔健保法案( Affordable Care Act,簡稱ACA)要求擁有五十名以上雇員的企業,為每週工作超過三十小時的人,提供醫療保險補貼。可惜,一些公司繞過這項規定,限制時薪員工每週工作不得超過29小時;或是將員工數量限制在49人。根據美國勞工統計局(U.S. Bureau of Labor Statistics)的數據,2020年3月,只有23%的兼職工作者,能從雇主那裡獲得醫療福利。

如果雇主未提供醫療福利,你應該要主動存下醫療費用,並透過HealthCare.gov網站研究你的保險選擇。各州可用的保險方案不太一樣,最適合你的方案,取決於你當前的情況。

你應考慮自身潛在的醫療需求和每年的花費,來選擇最佳方案。如果你最近被解雇,就應尋求能涵蓋廣泛醫療照護項目(包括視力和牙科)、每年最高自付費用,以及合理的每月保費。

你的每月保費,或是你支付的保險金額,取決於你的收入和保險類型。例如,對年收入四萬美元的單身人士,保費從每月160美元到950美元不等。請記住,保費較低,通常自付額較高。

雖然保費可能很貴,但放棄健康保險的風險可能會帶來很糟糕的後果。你預算很緊時,即使是每月繳160美元,也感覺非常多,但如果發生意外而住院,在沒有保險的情況下,你可能要花數千美元的醫療費用。此外,如果你實際上負擔得起保險,但選擇不加保,最終還是得付大筆的稅金;因此,你最好還是把錢用在保護自己。

以我一個前客戶為例:他五十多歲,身體健康,卻突然中風。他在醫院待了一個半月,醫藥費超過25萬美元!幸好,他的健康保險讓他的自付費用只有三千美元。

另一方面,我有位二十多歲的朋友,去年因疲倦而去了醫院。他們進行血液檢查,確定她的鈉含量低,並讓她在醫院待了一週觀察。她的帳單是七萬美元。我的前客戶如果收到一張25萬美元的帳單,財務狀況會非常吃緊,但就算沒保險,他還有積蓄可以支付。但對我這位才二十多歲的朋友來說,一張七萬美元的帳單可能會使她破產,讓她人生倒退許多年。

探索如何投資自己

找工作可能會讓你視野狹隘,但你不該只關心短期的事情。你應該用這個逆境時刻投資在自己身上。雖然要花時間與金錢,但現在你可以做些什麼,以改善你的長期展望?你要如何擴展技能,以強化你的資歷、提升賺錢能力?

現在可取得的資訊這麼多,因此提升技能從未如此容易做到。你可以到線上學習平台上課,像是Coursera (到2020年底,有數百種免費課程)、Udemy、LinkedIn Learning、MasterClass或Codecademy;也可以聽免費的播客(podcast),收聽你有興趣想學習的技能主題;你還可以參加虛擬研討會或線上講堂。學習有無限的可能性。

時薪工作的彈性,讓你能用許多方式自我精進,往後的職涯中恐怕再也沒有這種機會。好好利用這段時間。現在小小的前進步伐與小小的犧牲,可能換來未來幾年的巨額紅利。

對我們大多數人來說,最近的局勢既艱困又令人士氣低落,而且都出於我們完全無法控制的原因。沉溺於過往雖然容易,但現在是個很好的時機,可以展望未來,並探索任何暫時性挫折中的一線希望。你還有整個職涯在等著你,現在可能正是你需要的機會,讓你能投資在自己身上,並讓事情回到正軌(或是來個你很樂意做的人生急轉彎)。

(陳佳穎譯)

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丹尼爾.李 Daniel Lee

註冊財務分析師(CFA)、註冊理財規劃師(CFO),他的理財規畫服務,致力於幫助忙碌的人們做出明智的理財決定,提供明確、直接的建議,而且不涉及利益衝突。他目前是Plancorp舊金山辦公室主任,該公司提供全套資產管理服務,客戶包括位於全美44州的家庭。他也是加州大學柏克萊校區進修推廣部(UC Berkeley Extension)的獲獎教師、舊金山財務分析學會(CFA Society of San Francisco)會員、全美個人理財顧問協會(National Association of Personal Financial Advisors)會員。


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