金融科技公司能提供更多人理財服務

Fintech Companies Could Give Billions of People More Banking Options
傑克.肯達爾 Jake Kendall
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不可否認的,金融科技(financial technology,簡稱fintech)公司正在已開發世界裡分拆銀行業。新創公司正猛攻那些傳統銀行的價值主張(例如:帳戶、資產管理、房貸、車貸、個人對個人付款)。在過去五至六年間,大量的資金與人才都往新創公司湧去:投資在新創公司的資金自2011年起已成長了八倍。對成熟經濟體下的消費者來說,他們創新的產品是一大恩惠,但它帶來的效率和安全,缺乏正式銀行服務的開發中國家裡的消費者都還沒有機會享受到。

不過,有跡象顯示情況正在改變。新的金融科技業者看準開發中國家持有手機人口正暴增,因此想要伺機打破這些開發中國家市場裡現有的金融秩序:對當地大多數人來說,他們唯二的選擇要不就是去找放款人,要不就是透過非正式的匯款服務。

我們數位金融服務實驗室(Digital Financial Services Lab)的初衷,是要催化上述的轉變。為此,我們實驗室與創業者合作,共同向已開發國家介紹創新的解決方案。本文中提及的許多公司,與我們的實驗室都有合作關係。

這些新創公司要在那些市場中成功,必須克服以下三點挑戰:缺乏雲端基礎設施的環境、「數位化」程度遠不如富有國家人民的用戶,財務狀況混亂、主要仰賴非正式金融服務管道的使用者。

缺乏基礎建設和有效率的雲端服務

許多開發中國家欠缺經濟發展成熟國家所擁有的基礎建設,這是種機會,也是種挑戰。許多金融公司跳出來設法要消弭這種鴻溝,做法是「金融監管科技」(regtech)和「基礎建設即服務」(Infrastructure as a Service,簡稱Iaas)。

Trulioo是其中一間正在這麼做的公司,他們透過單一的線上整併介面,讓人可以使用各國政府的身分識別資料庫。另外一個例子是Flutterwave,開發付款和銀行服務介面,幫助擴增在奈及利亞的金融科技服務產品。

缺乏數位足跡(digital footprint)的用戶

雖說在開發中國家也有許多人有豐富的網路使用經驗,卻仍有很多人跟數位世界的接觸,還停留在透過電話連線的極有限上網機會或是網咖,更有人根本沒有使用數位產品。他們有限(或不存在)的數位足跡表示,那些金融科技公司在已開發國家中開發精良的演算法,以計算風險分數或推銷個人化金融服務,但在這些市場根本不適用。

要在這種環境裡成功,當地的公司逐步調整營運模式,以善用並創造使用者數據資料的新來源,其做法常是提供使用者一些工具,鼓勵他們多探索數位世界。

例如,印度的SERV’D開發出一款應用程式,幫助印度家庭與他們雇用的非正式勞工(如:保姆、司機、廚師、貨運服務員)擬定簡單的正式工作契約,且讓他們可以上網付薪水。這個應用程式所衍生的副產品是它取得的數據資料,也就是,在印度超過四億非正式勞工的薪資狀況,以及其他付款活動。在這之前,要申請貸款和其他福利時,這些人根本沒有任何方式證明自己的收入狀況,另一個可能性,概念來自優步(Uber)和其他共乘服務供應商所蒐集到的司機收入資料。CreditFix正在利用這些數據資料,把資料提供給巴基斯坦的司機,讓他們能夠當自營的電動車或計程車司機,直接開始做生意,而不是幫車行工作。在肯亞的西迪恩銀行(Sidian Bank)也推出類似的方案。

另一個例子是巴基斯坦的公司Cowlar,他們開發了一款用在乳牛身上的穿戴裝置。這個穿戴裝置會記錄乳牛的體溫、行動、所在地點、活動狀況,轉換成即時資料提供給酪農,幫助他們把牲畜管理得更好。Cowlar目前正在構思要如何把這些「乳牛網絡」資料轉換為金融商品,有可能會用在為牛隻狀況良好的酪農提供保險折扣,或是用蒐集來的產乳量資料,作為酪農申請貸款的證明資料。

消費者的財務狀況混亂,主要靠現金過活

在開發中國家裡,只有少數人是定期收到薪水。他們多半靠打零工度日,這個月賣農場裡的農產品,下個月是採茶葉的臨時工。

他們常常得辛苦應付預期之外的支出,包括緊急需要看醫生、摩托車突然故障待修,還有親友來借錢。因此,相較於已開發世界中的消費者,他們的財務狀況複雜許多。在這種情況下,標準化、規定嚴格的保險方案或償還借款契約常不適用,以致發生款項過期未繳和欠款。

不過,有些公司已開發更聰明的服務,幫助這些人度過難關。已開發國家的一個例子是優步的Xchange,司機可以加入一個非常短期的租借汽車計畫(為期僅幾個月),先期付款很低。該公司在部落格上的宣傳語為:「彈性收入來自於彈性理財」。另一個例子是Malako,這是一家位於烏干達、才剛起步的公司,他們正在試行可透過手機管理的彈性信用額度方案,讓低收入消費者可在手頭較寬裕的時候才把欠款還清,而在無能力這麼做時,只要償還最低金額即可,作用有點像信用卡。

金融科技公司正在證明,他們可以為開發中國家的基礎設施,找些變通的辦法。他們有能力為那些市場量身訂做適合當地人生活方式的彈性產品。而且,他們能夠從中創造數據流,幫助了解潛在顧客的財務狀況。他們可以在帶領二十億消費者走向數位世界的過程中,擔任要角,並協助提升他們的生活品質,並帶動國家整體經濟。(陳佳穎譯)



傑克.肯達爾

傑克.肯達爾 Jake Kendall

數位金融服務實驗室(Digital Financial Services Lab)主任。曾服務於蓋茲基金會(Gates Foundation) 、世界銀行(World Bank),還有兩家密碼學領域的新創公司。


本篇文章主題社會企業