競爭策略公平為獲利之本

大家多半覺得,銀行以掠奪方式來獲利,也因此,在世界各地都遭人詬病。但有一家德國銀行TeamBank不走這條老路,而是靠公平打響名號。它以「誠信做生意」為號召,與58家店及九百家銀行合作,在高度競爭的金融業中脫穎而出。
金融服務業的公平問題,已在世界各地引起憤慨。不只在美國,許多國家的愈來愈多選民深信在金融體系中,金融機構的獲利遠大於消費者。即使向來是慈善資本主義模範生的微型金融(microfinance),也受到質疑。因此,美國和西歐各國的銀行家和金融從業人員,面對管制浪潮來襲,無不嚴陣以待。至於中國、巴西等新興市場國家,則將持續對金融機構嚴加控管,並在短期內都會杜絕自由競爭。

然而,管制背後的假設是,銀行不可能公平對待顧客而仍賺錢,唯有靠政策和法規才能維護公平。這個假設錯了,銀行可以既公平又賺錢,而且,公平可以成為銀行的競爭優勢。

我們的證據來自於「消費者信用貸款」這項極少令人聯想到公平的金融業務,業務項目包括:信用卡、個人借貸、銷售點融資(point-of-sale financing)、發薪日貸款(payday advance)。消費者信貸惡名昭彰,任何聲稱它公平的說法,都會讓消費者極為懷疑。

但德國信用合作銀行(VR)集團旗下銀行TeamBank,已開發出消費者信貸產品「輕鬆貸」(easyCredit),提供個人貸款組合項目,成功建立起品牌形象,將模糊的公平概念,轉化為具體、值得信賴的產品特色和操