讓銀行負責保護顧客私人資料

What If Banks Were the Main Protectors of Customers' Private Data?
卡莉莎.維利茲 Carissa Véliz
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他們已經具備許多必要的技能。

收集與利用消費者個人資料的能力,向來是數位經濟中競爭優勢的一個來源。Google、亞馬遜(Amazon)、阿里巴巴和臉書(Facebook)之類的公司之所以能稱霸線上市場,就是因為他們能掌控與使用這些資料。

但消費者愈來愈關注交出資料後,引發的安全漏洞。網路攻擊愈來愈多,最好的例子,就是信用監控公司益博睿(Experian)和易速傳真(Equifax)分別於2015、2017年遭駭,更別提俄羅斯政府贊助的駭客,可能介入2016年美國總統選舉;愈來愈多的網路攻擊,引發了某種「抵制科技巨擘」(techlash)風潮。

即使沒有這些醜聞,所有網民很可能遲早都會因為差勁的資料體驗,在某個時間點蒙受損失:從信用卡號碼被盜,到帳戶被駭,或是個人資料曝光;從工作時冒出不恰當的廣告,尷尬不已,到發現最喜歡的航空公司向自己收取的費用,高於搭同一航班的其他人。

擔心資料被駭引起的後續行動中,最實際的就是實施更嚴格的隱私法規,其中最明顯的例子,就是歐盟新的《一般資料保護法規》(GDPR)。我們可以想見,這個趨勢會在全世界風行。數位原住民可能會變得更注重自己資料的價值,而非更不在意。

這些趨勢最顯而易見的後果,就是科技大公司將會發現,愈來愈難合法使用他們收集的個人資料。與此同時,那些資料也可能是有毒資產,因為既難以嚴密保存,又有很多人覬覦。公司如果收集了超過實際需求的資料量,就會產生更多本來可以避免的風險,因為每一筆個人資料,都有可能洩漏出去或引發官司。無論如何,公司收集的個人資料中,有些只能為他們產生一點價值,或是根本沒有價值,包括那些不正確、過時、非法的資料,還是單純就是無關的資料。

這種環境下,線上商家必須找出方法,可以用更少資料做更多事,無論是以更聰明的方法來分析,或是引進不需要蒐集敏感資料就能提供服務的商業模式。但這些改變,並沒有真正解決潛在的挑戰:消費者要如何保護自己數位化的資料?數位時代之前,資料保存在紙上,這表示資料能以實體方式保護,而且較難共享。如今,大多數消費者都不具備保護數位化資料所需的資訊技能,即使是傳統的資料保管人,多半也沒有這些技能。

這顯示會有商機。但是誰的商機?一個最有可能的發展,就是少數幾家大型科技公司,例如,蘋果公司或某家新崛起的公司,或許會成為消費者資料的守護人。以亞馬遜為例,它們可以提供Prime會員一項服務,替使用者管理他們的個人資料,連結其他公司與平台,但仍然保有對那些資料的掌控。這種做法有些問題。如果這是一家新公司,使用者可能不願意把最敏感的資料交給它,因為這個組織尚未證明自己可以信賴。家喻戶曉的亞馬遜可能較不會面臨這種風險,但在這個例子中,使用者或許也有猶豫的正當理由,不知是否該賦予一間已握有強大力量的數位公司更多權力。

消費者可能會採取的另一項選擇,是Solid正在探索的方法。Solid是由全球資訊網(World Wide Web)發明人提姆.伯納斯李(Tim Berners-Lee)領導的一項計畫,它提議讓使用者將個人資料儲存在虛擬的「艙室」(pod)中,這些艙室的運作方式,就像安全的隨身碟(USB)一樣,使用者可以用它和任何人分享自己的資料。目前還不確定這項計畫是否能取得足夠的支持與資源,讓它變得可行、能夠廣泛普及,而且價格合理。使用者可以使用Solid儲存自己的艙室(在這方面我們再次面臨信任與權力的問題),或者也可以自行保管。但如果由消費者自行保管資料,這些資料受到保護的程度,可能不如它應有的那麼嚴密,因為無論是實體或虛擬的隨身碟,都可能容易遺失或遭竊。這就像把錢放在你的床墊下一樣。

這個比喻,讓我想到最可能出現的情況。最適合管理數位資料的機構,也許是銀行。從某種意義上來說,銀行已經是資料的保護者了。畢竟,流通的金錢大部分都是虛擬的,只是資料罷了。銀行在保全方法的領域中,有很長一段時間都處於最前線,從保險箱的發展到多重要素驗證方法都是如此。此外,銀行致力進行保密,因此也有保護隱私的經驗。最後,銀行往往與客戶建立了更在地與私人的關係,可能會讓使用者覺得,把資料交給銀行,比交給國際公司會更安心。而且,如果你不滿意一家銀行,總是可以換另一家。銀行的商業模式與經驗,讓他們相較於其他企業具備了比較優勢,更適合保護我們的個人資料。

當然,銀行離完美還很遙遠。他們的作風保守已惡名昭彰,可能導致它們更新技術的步調較慢。而且法規的阻礙可能也會讓他們很難拓展服務。但由於政府想確保公民的個人資料安全,而銀行為了在金融科技競爭中勝出,也必須創新和自我改造,因此這些障礙似乎並非無法克服。在不久的未來,也許我們保存資料的地方,就是我們保管金錢的地方。

(游樂融譯)



卡莉莎.維利茲 Carissa Véliz

英格蘭牛津大學(Oxford University)博士後研究員。


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