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穩中求勝,人生下半場的重要佈局

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先從某甲和某乙的對話說起…

甲:當你接到停水通知,你會做什麼?

乙:我會提前洗澡,把家裡的臉盆、澡盆全都裝滿水。

甲:那如果這水一停就幾十年,你怎麼辦?

乙:這是什麼水,一停就是幾十年?

甲:薪水。60歲就停。你會提前做什麼準備?

退休是人生必經的階段,也是最後的階段,但大多數民眾可能不知道一輩子會花多少錢,一輩子要存多少錢才能退休,時下流行「下流老人」這個名詞,指的是晚年因事故或疾病無法負擔醫療支出,必須獨自打理生活,經濟負擔沉重的老人。人生有很多事情需要提前規劃,退休後避免成為下流老人,年輕的時候就應當要有萬全準備。

如果薪水上漲的速度趕不上通貨膨脹的速度,「月光族」就會應運而生,月光族的想法是反正也沒有餘錢可以投資、可以理財、可以準備退休生活,所以乾脆及時行樂,心想反正還有政府年金可領,但大家都知道,政府財政困難也不是一天兩天的事情了,根據勞動部、銓敘部和國防部的估算,不論軍、公、教、勞工等政府基金均在2019年到2030年間破產,因此『年金改革』勢在必行,目前方案雖尚未出爐,但改革方向朝向「開源」與「節流」兩方面來做,若要開源,讓民眾多繳保費,阻力應該比較大;節流比較簡單,就是讓民眾延長退休年齡,和降低退休給付。

筆者自幼因家庭環境因素關係,一心想要擁有自己的房子,想要擁有穩定的現金來源,足以應付當前和未來的人生所需,自退伍開始學習理財、學習投資,十幾二十年下來,小有成績,目前專職財經雜誌專欄和投資書籍作者,並舉辦投資講座,和大眾分享自身投資經驗,一年多下來,發現很多朋友們的問題不在於不懂投資道理,最重要的問題是無法調整隨遇而安的投資心態,因為知道不等於做到,很多人欲長期投資績優股,但每天看到股價波動,心情起伏也隨之七上八下,賺一點就跑,賠錢就不管,任憑套牢,長久淪為短線交易;也有一種人留著滿手現金,一心只想等待黑天鵝到來,期待股票大跌好進場,但當股票真的跌了也不敢買;也還有一種人是滿手股票,但畢竟天下沒有萬無一失、永遠的績優股,若無法掌握公司的營運前景,最後還是難逃虧損命運。

所謂「風險」,最主要來自於對投資商品不了解,或者說不健全的投資心態,另外風險也和年齡和資產配置有關,有歐洲股神之稱的柯斯托蘭尼曾提到類似的觀念,「如果你有1萬元,把1萬元都拿去買股票,這樣風險很大;但如果你有10萬元,拿其中5萬元去投資股票,那樣風險不算大」,這是資金控管的概念;而傳奇基金經理人彼得林區也說過,「如果你要拿未來一年或兩年必須要用到的錢去買股票,這樣風險很大,因為沒有人可以預測股市短期的表現,當你需要用錢,恰巧碰上股市大跌時,怎麼辦?」。

隨著年齡增加,我們需要的是穩定的現金流入,並不需要追求資產報酬率的極大化,有些高收益債或者產業龍頭股票也會在諸多不確定的大環境下發生亂流,並無法保證每年有固定的現金收益,而且人們一旦退休,生活中只有支出,沒有收入,就好比自來水廠已經停止供水,我們必須要用到年輕時就已經蓄滿水的臉盆、澡盆,當然有一座水庫就更安穩無憂了。

為了要讓您的人生下半場更精彩、無論世界政經情勢如何改變,都沒有壓力,花錢花的更沒有負擔、保德信「鑫享退休美元變額年金保險」是一個在停水時(退休)能提供源源不絕水源(退休收入)的退休解決方案,他能將您的退休老本活化為終身保證收入,依投保年齡提供至少3%,到最高達5.5%的終身提領額度,若選擇不立即啟動提領,保證提領比例還會以5%年複利增值,直到開始提領為止。前面提到,政府年金將面臨大幅縮水的狀況,因此商業保險剛好可以彌補這方面的不足,人一生的風險除了是太早發生變故之外,其實活太久也是個風險,老了之後存在的風險就是錢不夠或者突然生大病,能提供老年定期的現金流保險是個不錯的選擇。

還有一點大家必須要明白,保險主要的功能是「保障風險」,並不能完全和其他投資商品相提並論,即便是由績效卓越的明星經理人操盤的基金,在募集資金時也必需要提醒投資人「基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書」,尤其當年紀漸長,無法承受較大的風險,甚至一丁點的風險,我們都不願意承擔,投資報酬率用計算機算得出來,但風險永遠無法算出來,更有甚者,很多人無法克制自己不良的投資習慣,融資、借貸、高槓桿投資最後導致血本無歸也時有所聞,不如花一筆錢,為自己做好終身保障。

再就心裡層面來看,流浪教師和軍公教人員就是不一樣,流浪教師一年一聘,今年完了,不知道下一年在哪裡,而軍公教每個月固定薪水就會進到戶頭,這是完全不一樣的感受,而政府年金或商業年金就具有軍公教每個月按時領到薪水的概念。

2016年中華職棒總冠軍戰是由中信兄弟對上義大犀牛,因為最多只有七場比賽,誰先拿到四勝誰就是台灣第一,前兩戰都由兄弟隊取勝,關鍵的第三戰,只要兄弟獲勝,將取得3:0聽牌的絕對優勢,先攻的兄弟隊在五局還以6:1遙遙領先,但是救援投手無法守成,終場義大反倒以10:9逆轉獲勝,在接下來的比賽竟連下三城,最後以4勝2敗贏得了年度總冠軍,身為兄弟球迷的我當然難以接受這樣的事實,但所幸這只是球賽,如果這是人生,在人生的下半場,投資失敗將會讓人跌落萬丈深淵,甚至連翻身的機會都沒有,所以不只在球場上,在人生的下半場、第九局,我們需要的是強而有力的終結者(closer)、穩健的救援投手確保萬無一失,為你的未來加入更多確定性。

投資理財需要學習,生活保障更需要學習,保障自己也保障家人,為了讓退休生活更安心、更自在、更無拘無束,我大力推薦保德信「鑫享退休美元變額年金保險」。 https://goo.gl/HIA1VW



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