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新世代退休觀

退休警戒區,你準備好了沒?
保德信人壽 Prudential Life Insurance Company of Taiwan Inc.
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新世代退休觀

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台灣是全球老化最快的國家,這個事實尚不足為懼,該害怕的是已經退休了,卻發現自己還沒準備好!

對於退休的心態與解讀,各個世代大不相同:上一個世代由於經歷戰亂與貧困的匱乏狀態,對於退休態度較為被動,缺乏概念與能力去規劃退休生活。接下來是戰後嬰兒潮世代,這個人數最多、影響力最大的世代,主導了社會變遷,打破了階級、性別與族群的常規與歧視。隨著戰後嬰兒潮世代即將退休,他們也準備再當一次開路先鋒,衝破社會對於退休的刻版印象。

戰後嬰兒潮退休條件 面臨嚴峻考驗

戰後嬰兒潮引爆的老年炸彈,不只出現在台灣,美歐等先進國家也都面臨衝擊。在美國每天都有一萬人達到65歲,開啟退休生活的第一天(Retirement Day One)。觀察這群戰後嬰兒潮的退休模式,常隨著外在環境的劇烈變動、產業動盪所導致的組織變化,以及金融市場非預期的黑天鵝事件頻繁出現等變數,導致退休的時間點難以控制。

此外,統計數據顯示,現代人面臨平均餘命越來越長的挑戰──60歲以上的人中,有半數至少可以活到90歲;同時,政府卻開始削減退休福利支出,考慮延後退休年齡。傳統仰賴企業和政府承諾的退休金計畫,提供一輩子財務安全的時代即將結束,這些都讓美國白領工作者意識到退休的嚴峻挑戰。

對於主導變遷的高階經理人而言,他們手上握有更多資源,更應主動積極地思考退休的意義與應對。《哈佛商業評論》2016年「下個世代的退休」(Next-Gen Retirement)報導,針對一百位高階經理人進行深度訪談,發現即使是高階經理人,亦只有少數人能完全控制職業生涯結束的時間和方式。因此,每個人都該準備好見機行事,並主動適應調整。

不論退休計畫構想得多周全,事情可能仍無法如預期發展。任何人都可能會遇到企業併購、管理或策略方向轉變、組織重整,以及無法預期的個人事件。這些因素或許不會導致立即離職的危機,但可能會影響到退休的條件。因此建議即使是高階經理人,也必須擁有人生布局的創新思維──在處於人生高峰時,即運用當下豐沛的資源與充裕的時間,提早布局下一個高峰,以延續退休前累積的各種資本與能量,創造另一階段的生命舞台。

美國保德信金融集團推出「退休警戒區」

美國保德信金融集團早在2004年就觀察到這個現象,推出「退休警戒區®」(Retirement Red Zone®)的創新觀念,並推出「退休第一天」(Retirement Day One)專案,呼籲社會大眾把握黃金時期,擬定完整的退休規劃策略。

「退休警戒區®」約指退休前十年與退休後五年。這十五年的時間,正是人生處於高峰的黃金時期,此時資產已經累積到一定程度,準備退休或已退休者要對財富做整體盤點。當然期間長短可以隨個人狀況調整,只是提醒個人運用當下豐沛的資源與充裕的時間,開始明確計畫自己的退休生活。

對於高階經理人而言,退休警戒區®所關注的,就是對人生進行整體盤點。在退休警戒區®之前,高階經理人通常會將人生焦點放在工作衝刺,對於財富管理著重於資產快速累積。然而若忽略了在退休警戒區®的關鍵時期,進行人生與財富的整體盤點與提前布局,那麼當進入退休生活的第一天,即使是高階經理人也可能面臨重重挑戰。除了得適應生活重心的轉變,面對漫長退休生活的規劃安排,以及退休後用不到名片的心理調適,財務方面更是面臨收入與支出的大翻轉。從有穩定的薪水進帳、收入大於開支的階段,全面進入沒有固定收入、開支大於收入的退休生活。

過去談到退休金,多半強調「累積」(Accumulation),只在乎如何存錢,卻忽略了退休後的「提領」(Decumulation),也就是如何運用退休金。從「累積」到「提領」,是全世界退休專家研究的新重點,也是保德信推出退休警戒區®之後,連帶延伸出的觀念。簡單來講,就是退休之後不能坐吃老本,要懂得將累積的資產轉換成源源不絕的收入。這份收入不管是從年金或投資而來,在步入退休警戒區時,就應該做好資產配置,才能在退休之後保持穩定的現金流。

雖然退休警戒區®觀念早在十年前就被提出,但直到2008年全球金融海嘯,大家才警覺金融市場動盪不安,一生積蓄若未經過妥善安排管理,可能一夕之間化為烏有。另一方面,隨著人類壽命不斷延長、價值觀多元化與終生學習盛行,人們對於退休的期待,已從傳統平安度日,躍升為創造人生第二樂章的積極規劃。當退休生活不再只是省吃儉用、含飴弄孫,更應該運用退休財務規劃,創造終身保證的退休收入,支持退休後豐富的精采人生。也因此,退休警戒區®的觀念越來越受到重視。

台灣熟齡世代傾向提早退休

根據主計處2014年的調查,許多台灣熟齡世代過了五十歲就提早退出職場,速度快過美、日、韓。在延後退休年齡的國際浪潮中,台灣的熟年男女選擇提早退場,而這群退休新貴,對於退休生活的觀念也和以往大不相同。

他們退休後不選擇窩在家裡、費心照顧孫子,對他們而言,退休後依然可以打造向上的人生曲線。真正的挑戰在於,隨著平均壽命不斷延長,該如何規劃退休理財,才能安心享受不斷演進的C型人生?

退休大道上的絆腳石

保德信人壽於2014年針對美國、墨西哥、韓國與台灣的富裕階層,進行跨國性的「保德信退休夢想與實現大調查」。本調查的目的,是為每個國家勾勒出一種退休樣貌,並藉此瞭解退休規劃落差,以及實現退休夢想所需的資源。

對所有國家的受訪者而言,能否為理想的退休生活提供足夠資金,無疑是實現理想退休的主要財務目標,但這也是受訪者對於退休最感到擔憂與缺乏信心的面向。資金不足意味著不盡滿意的退休生活,甚至無法靠積蓄維持基本生活。與西方國家相較,韓國和台灣的民眾更關注這個問題,部分原因可能來自於平均壽命相對較長,以及面臨傳統家庭支援系統的轉變。

依據個人與家庭需求不同的權衡,台灣民眾主要是以超過個人可支配收入四分之一(26%)的儲蓄,作為達成退休目標的準備。即將退休的人,數字更顯著成長。台灣民眾已經認知要為自己的退休生活負責,期望子女扶養不切實際,傳統養兒防老的觀念,已轉換成期望自己不會成為子女的負擔。

調查也同時指出,即使台灣民眾會為退休及早準備,卻不一定更有效率。原因是民眾容易將焦點放在退休資產的累積,沒有全盤考量,忽略了其他重大因素,讓不可測知的風險影響到退休開支,因此能否讓付出的努力極大化,才是關鍵。

退休警戒區是擘畫退休藍圖的關鍵時期

保德信調查指出,為理想退休制訂最佳計劃,包含三大要素:一、針對維持理想退休生活設定目標;二、利用符合個人風險偏好的平衡投資工具實現目標;三、以源源不絕的終身收入,對抗可能面對的風險。這是構築退休拼圖必須權衡的三大關鍵,缺一不可。

面對全球低利時代,保障辛苦累積的退休金,讓自己不致提早用完一生的財富,成為高階經理人必須提早規劃的要務。台灣保德信人壽從美國總部引進「退休警戒區®」的新觀念,推出創新的年金商品,就是希望能協助台灣民眾找出應對之道,以確保能在退休後保持寬裕,擁有「保證」、「確定」、「安心」的終身退休收入。

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