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消費者保護優先的金融科技

金融科技(FinTech, financial technology)為全球金融產業帶來破壞式創新。P2P借貸(peer to peer,點對點)、雲端群眾募資、財富管理、電子支付、行動錢包,數位貨幣,各種創新金融服務逐漸進入人們的生活。未來,人們仍然會使用藉由大數據、人工智慧和演算法等科技發展出的新型金融服務,但實體銀行不一定再有存在的必要。

這就像台灣消費者在阿里巴巴購物遇到交易糾紛或搭優步(Uber)遇到問題司機,一來主管機關沒有辦法拿到這些平台業者的後台數據,二來也沒有管轄權來保護消費者。像這類消費糾紛還是小事,但如果今天有台灣消費者使用第三方支付平台,把錢付了出去,業者卻不見了呢?科技業者從來也沒有說明,一旦遇到糾紛,他們打算怎麼處理。所以發展關鍵在於,新創業者能不能夠對消費者負責。

這是金管會推動監理沙盒(Regulatory Sandbox)的理由。我們必須了解創新的科技服務到底在做些什麼?而一旦出現風險,對於消費者會造成怎麼樣的衝擊。

舉例來說,國內有家P2P(peer to peer)信貸業者,希望可以從金融聯合徵信中心取得借款人的信用資料。通常過去是銀行才利用聯徵中心的資料來了解借款人的信用,而真正的P2P信貸業者則是利用諸如大數據分析等技術,來進行借款人的徵信。而接下來會有幾個問題產生:第一、銀行會說聯徵中心的資料是它們辛苦建立的,為什麼要分享給潛在競爭對手?第二、如果聯徵中心不提供資料,但P2P業者最終建立了自己的信用資料庫,反而聯徵中心沒有這些借款人的資料,這意味著不管是銀行業者或是P2P業者所擁有的都是片斷的資訊,那麼,會不會有借款人藉此來鑽漏洞?第三、P2P業者應該要建立自己的數據,但它如何蒐集資訊,會不會在過程中透過不正當的方式侵犯消費者的隱私,或觸犯個人資料保護法?

而另外一種創新則是,比如說,一家新創公司透過新技術模式,不必採用傳統的收視調查方法,就可以精確調查收視,但它的方法並不侵犯個別收視戶的隱私權。這種創新模式我們就認為是比較好的。

政策傾向》消費者保護優先

問:聽來金管會是以維持現有市場秩序優先。這種管理思維是否會扼殺了金融科技發展空間?畢竟,創新一定會衝撞既有體制。

答:維持市場秩序並不等同於「政策保守」。台灣發展金融科技的腳步,並不會比其他國家慢。全球目前已著手推動監理沙盒的國家沒有幾個,這就表明我們歡迎有創新來促進市場效率,所以不用銀行法來框住金融科技業者。

但不管是既有金融業者還是科技新創業者,未來要推金融科技服務,進來監理沙盒機制,在六個月的實驗期間中,我們會去看:

第一、它的商業模式特色,與現有的金融服務商業模式有什麼不同?有沒有牴觸法令,或者與現有金融業有沒有利益衝突,如果有,我們必須協調。

第二、是否真的創新,不管它有的是專利技術,還是其他方面的創新。

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