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消費者保護優先的金融科技

金融科技(FinTech, financial technology)為全球金融產業帶來破壞式創新。P2P借貸(peer to peer,點對點)、雲端群眾募資、財富管理、電子支付、行動錢包,數位貨幣,各種創新金融服務逐漸進入人們的生活。未來,人們仍然會使用藉由大數據、人工智慧和演算法等科技發展出的新型金融服務,但實體銀行不一定再有存在的必要。

金融產業面對的轉型壓力,就像過去大眾傳播媒體受到社群媒體衝擊、實體零售市場受到電子商務侵蝕一樣。而過往華爾街金童手上的金飯碗,未來可能會捧在穿著T-shirt和牛仔褲,擅長利用科技顛覆既有產業的矽谷專家手上。

世界經濟論壇(World Economic Forum)在2015年6月發表的《金融服務的未來──破壞式創新如何重塑金融服務業結構、供應及消費》(The Future of Financial Services:How disruptive innovations are reshaping the way financial services are structured, provisioned and consumed)報告也指出,「金融科技帶給金融產業的衝擊並非不可預測…,這絕不是一次性的短期衝擊,金融產業會持續感受到金融科技帶來的變革壓力。」

金融服務與科技創新合流之後,一個市場結構更為M型化,大批保險業務員和理財專員被智慧機器取代的現象已經出現;但另一方面,金融科技也帶來更佳的市場效率,更多的商業機會。

而這波破壞式創新,也挑戰著各國金融主管機關的能耐。一方面,如果在金融科技發展上走得太快,可能嚴重衝擊既有金融產業與社會;另一方面,如果走得太慢,當金融科技跨時空與跨界競爭無所不在時,在地的金融服務業也將失去競爭力。

為了因應未來衝擊,2016年9月,我國金融監督管理委員會(以下稱金管會)提出「金融科技發展推動計畫」;目前,攸關金融科技創新成敗的相關法案則在立法院進行審查,預期2017年起監理沙盒等創新實驗機制將正式啟動,提供金融與科技業者試驗新形態的金融科技服務。

金管會副主任委員鄭貞茂在2016年12月20日接受《哈佛商業評論》全球繁體中文版專訪,說明官方對於金融科技發展的管理思維。以下為專訪內容摘要:

《哈佛商業評論》全球繁體中文版問(以下稱問):面對金融科技,金管會的監理政策,究竟是管控風險優先?還是給予創新空間優先?

鄭貞茂答(以下稱答):我不覺得有管控風險優先或是創新優先的問題,因為這兩者都重要;外界對於金管會角色有很多誤解,認為我們傾向保護既有的金融業者,或是限縮創新科技業者發展空間。其實,站在金管會的立場,優先考慮的是保護弱勢的消費者和投資人。

金融科技帶來「去中介化」的趨勢,雖然會對既有的(金融)業者造成衝擊,但如果能為消費者和投資人帶來更為便利的金融環境,或是讓市場更有效率,我們樂觀其成;但另一方面,我們也必須考慮,一旦金融科技被濫用,它所創造的問題會遠比傳統金融業者來得更大。

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